純網銀、數位銀行、網路銀行

午休時間頂著高溫來到銀行，映入眼簾的是長長的排隊人龍，為的就是要開戶、辦信用卡、換匯。

這是許多人曾有過的生活經驗，為了加速金融創新，2019年是台灣純網銀元年，政府將發出兩家執照。

金融圈內純網銀熱潮喊得火熱，不過將來銀行籌備處策略長吳建頤，回憶他前一陣子到南部某大學演講，問了台下的聽眾：「有誰知道什麼是純網銀嗎？」結果台下一片靜默。

純網銀將替台灣金融創新注入活水，不過許多人仍對概念相當陌生，難以辨別純網銀、網路銀行、數位銀行、傳統銀行之間的差異。

簡單來說，所有傳統銀行能做的事情，純網銀也通通都能做，最大的差異在於，純網銀幾乎所有業務，都經由網路、行動裝置進行，特點是不受時間、空間限制。除了總行及客服中心外，依規定不得設立實體分行，沒有任何分支機構、營業據點，提供的業務範圍，則與傳統銀行無異。

傳統銀行則擁有實體分行、分行員工，缺點是有營業時間限制，部分服務無法隨時辦理，且尖峰時段有可能需要排隊。隨著網路的普及，從2000年代開始，陸續有銀行業者開發網路服務，也就是俗稱的「網銀」，不用到實體銀行排隊、刷存摺，就能在線上查看帳戶狀況、轉帳等簡單的服務；智慧型手機普及後，多數銀行也都有App，可以在手機上操作部分金融服務。

傳統銀行的網銀，是實體分行的延伸，精確來說只是銀行眾多服務的一環，能降低銀行服務成本、提升營業效率，本質上仍是傳統銀行。

隨著民眾對網路服務的依賴加深，近年像是王道O-Bank、台新Richart、永豐大戶DAWHO，這類的數位銀行、帳戶相繼誕生。

與一般銀行帳戶最大差別，在於沒有實體存摺，所有服務全年無休、線上客服隨時待命解決問題。此外，數位銀行可以直接在線上做定存、買基金、貸款等理財服務，能執行的業務內容跟傳統銀行沒有不同，缺點是部分網路交易金額會有上限。

數位銀行與傳統銀行，是屬於同一種執照類別，因此沒有設立實體分行的限制，以2017年開業的原生數位銀行王道銀行來說，目前全台就設有多個線下體驗分行。

純網銀最早起源於1995~2001年網際網路泡沫（dot-com）時期，當時美國有超過500家純網銀相繼成立，然而歷經泡沫化後，許多業者相繼倒閉。2014年後，在金融科技（FinTech）浪潮的帶動下，英國、日本、中國、香港引爆了第二波純網銀熱潮，新加波政府也正在考慮開放純網銀執照。

台灣金管會去年11月開放純網銀執照申請後，共有將來銀行、LINE Bank、樂天國際商業銀行三家業者投入角逐，預計在七月底釋出兩張執照。金管會表示，目前國人使用網銀比例不到四成，期待純網銀發揮「鯰魚效應」，刺激台灣金融科技創新，同時打破傳統金融體制框架，讓小型企業、年輕人更容易取得金融服務。

對用戶來說，純網銀時代透過一台手機就能隨時隨地使用金融服務，不受時間、地理的限制，也因為大部分服務都自動化，可以大幅降低人為操作的失誤，像是過去需要跑流程審核的貸款服務，作業時間將大幅縮短。

對業者來說，純網銀只需要建構網站、系統軟體就能開始營運，營運成本平均只佔營收的10%；相較之下，傳統銀行需要負擔實體分行的租金與人事成本，光是這些平均就佔掉營收的60%。

正因為所有服務全都網路化，純網銀也面臨交易數據可能被竄改、網路詐騙等資安問題，同時因為少了實體分行，與客戶無法面對面交流，缺乏情感溫度，民眾對於銀行的信任必須重新建立。對於長者、科技弱勢族群來說，少了行員的協助，取得金融服務時可能臨困難。

而傳統銀行開設數位銀行，是否將與網路銀行業務展開競爭呢？由於數位銀行跟網銀界線很模糊，未來純網銀要拿出夠創新的東西，才能有優勢，不很多業務都會重疊。

在台灣隨處可見ATM，加上銀行數本來就很多，金融普及程度相當高，年輕人要開戶、辦信用卡門檻也不高，加上幾乎所有傳統銀行，近年都紛紛轉型發展網路銀行服務，網路銀行跟純網路界線越來越模糊，這也讓未來純網銀無論是在爭取客源，或是獲利上都面臨很大挑戰。

從純網銀先行者美國、中國、日本、南韓的例子來看，目前沒有一個國家的純網銀能夠完全取代傳統銀行，純網銀業者不能只是複製現有網路銀行服務，必須帶來破壞式的創新，才有可能吸引消費者目光存活下來。

這也就是為什麼，金管會多次強調純網銀必須凸顯與現有銀行的不同之處，藉由跨業合作發揮綜效。目前台灣三家申請執照的業者，主要股東包含電信、通訊軟體、電商業者，除了不同產業可以相互刺激金融服務創新，產業合作所構成的生態圈，也能快速拓展客戶、業務的多元性，來加速獲利腳步，釋照後將端出那些創新服務，值得期待。

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